最近很多朋友问我，网贷或银行贷款逾期到底会不会影响房贷？这个问题还真不能一概而论。今天咱们就掰开了揉碎了聊聊，从银行审核标准、逾期类型到应对措施，结合真实案例和银行政策，给大伙儿说清楚信用记录和房贷申请那些事儿。文章后半段还会教大家几招修复信用的实用技巧，记得看到最后！
先说结论：90%的银行都会把征信报告当"生死簿"。银行审批房贷时主要看两个硬指标：一是当前有没有欠款没还清，二是两年内的逾期次数。比如像工商银行、建设银行这些大行，基本都卡着"半年不超2次，两年不超6次"的红线。
不过这里有个细节要注意，逾期天数比次数更要命。比如说你有两次逾期，但都是拖了3个月才还，这种就算没超次数限制，银行照样可能拒贷。反过来如果只是晚了三五天马上补上，影响反而小很多。有个真实案例，去年我朋友信用卡忘还了7天，最后房贷利率只上浮了0.15%，算是运气不错。
银行风控可不是吃素的，他们查征信主要盯着这几个地方：连三累六：连续3个月逾期或累计6次当前逾期：申请时还有没还清的欠款查询次数：半年内网贷申请超6次就要警惕负债比例：现有贷款月供不能超过收入50%担保记录：给别人做担保也算潜在负债
这里特别提醒经常用网贷的朋友，借呗、京东白条这些上征信的平台，每借一次就多一条查询记录。有个粉丝去年半年内点了12次网贷，结果房贷直接被拒，后来等了半年才重新申请成功。
要是征信已经花了也别慌，试试这几招：1. 立即结清欠款：当前逾期必须处理干净，记得要开结清证明2. 养征信流水：保持6个月以上零逾期，工资流水最好固定时间入账3. 降低负债率：提前还掉部分信用贷，信用卡额度用到30%以内4. 补充资产证明：定期存单、房产证、车辆登记证都能加分
有个典型案例，去年遇到个客户两年内有8次逾期，但把50万存款做成3个月定存，又提供了父母名下的房产共有证明，最后银行给了基准利率。所以说资产证明有时候比征信还管用。
根据《民法典》第676条，逾期不仅要付利息，恶意拖欠可能要吃官司。这里重点说下"恶意透支"的认定标准：单张信用卡透支超5万经过两次有效催收超过3个月未还要是被法院判定为失信被执行人，别说房贷了，高铁飞机都坐不了。去年有个做生意的老板，拖欠网贷15万被起诉，现在房子没买成还上了征信黑名单。
Q：当前有逾期能申请房贷吗？
A：必须结清！而且要提供还款凭证，等征信更新后再申请。
Q：网贷结清后多久能申请房贷？
A：建议等6个月，这期间千万别再申请其他贷款。
Q：没逾期但网贷申请次数多影响吗？
A：银行会觉得你资金紧张，最好控制在半年3次以内。
最后说句掏心窝的话，信用就是现代社会的第二张身份证。去年帮客户做房贷规划时发现，信用良好的客户平均能省下11.7万利息。所以大家千万别因小失大，平时养成查征信的习惯，至少每半年自查一次央行征信报告。下期咱们聊聊如何用信用报告优化贷款方案，记得关注！
