最近收到很多粉丝私信，说受经济环境影响房贷快还不上了。今天咱们就好好聊聊，当房贷真的还不上了该怎么处理。文章会从银行协商技巧、资产盘活方法、债务重组方案等角度，给出5个真实可行的解决办法。记住，逃避是最糟糕的选择，咱们得学会用正确姿势化解危机。
很多人发现还不上房贷第一反应是躲着银行，这反而会让事情恶化。其实现在银行对困难客户都有帮扶政策，上个月刚有个案例，王姐因为公司裁员收入减半，跟银行协商后成功把月供从6800降到4200。
具体可以尝试三种协商方式：
1. 贷款展期：把剩余贷款期限延长，比如从20年延长到25年
2. 利率调整：申请阶段性降低利率（LPR加点数可能不好谈）
3. 暂停还款：申请36个月宽限期，期间只还利息不还本金
记得带上收入证明、征信报告等材料，最好提前做好还款计划书。要注意的是，展期可能会产生手续费，而且个人征信报告会显示"特殊交易"，但总比逾期记录强得多。
实在周转不开时，可以考虑资产变现。去年有个做餐饮的读者，把闲置的商铺抵押给典当行，拿到50万周转金，月息1.8%虽然高点，但好歹保住了房子。
常见资产处理方式：
抵押其他房产申请二押贷款（年化利率6%8%）
出售投资性房产或闲置车辆
保单质押贷款（年化5%左右，当天放款）
金银首饰典当（适合短期应急）
这里要提醒，千万别借民间高利贷！见过太多人从月息2分滚到5分，最后房子还是没了。优先考虑正规金融机构，现在很多银行都有"续贷通"产品。
我表弟去年房贷逾期前做了三件事：把车从宝马换成比亚迪，每月省下3000车贷；让老婆重新工作增加收入；申请公积金冲还贷。三个月就缓过来了。
建议从这三个方面调整：
1. 削减非必要开支（教育、医疗等刚性支出除外）
2. 开发副业增加收入（比如下班跑网约车、做自媒体）
3. 优化现有负债结构（用低息贷款置换高息负债）
重点说下负债置换，现在经营贷利率3.4%左右，比房贷低很多。但要注意资金用途监管，而且需要营业执照，操作前务必咨询专业人士。
今年政府针对房贷困难群体出了新政策，像郑州的"房贷纾困基金"，武汉的"延期还本付息"政策。不过各地执行细则不同，需要去房管局或银行个贷中心咨询。
三类人容易申请成功：
因疫情失业的（需提供离职证明）
确诊新冠住院治疗的（需病历资料）
遭遇重大自然灾害的（如洪水、地震）
有个粉丝是导游，疫情期间零收入，拿着行业停工证明成功申请了半年宽限期。记住这些政策都有时效性，发现还贷困难要尽早申请。
如果所有方法都试过还是不行，就要考虑止损了。法拍房均价通常是市场价7折，而且首付款、已还利息都拿不回来，不到万不得已别走这步。
主动卖房和法拍的差别对比：自行出售法院拍卖成交价市场价90%市场价70%处置周期13个月612个月信用影响无逾期记录征信黑名单
建议先找中介挂牌，现在不少城市有"带押过户"政策，不用还清贷款就能交易。如果房子已经资不抵债（房价＜剩余贷款），可以考虑和银行协商减免部分利息。
最后说句掏心窝的话，房贷问题本质是现金流管理问题。这次渡过难关后，一定要建立36个月的应急储备金，把月供控制在家庭收入的30%以内。记住，留得青山在，不怕没柴烧，只要积极应对，办法总比困难多。
