先给大伙儿吃颗定心丸：网贷没还清也能申请车贷！不过这事儿就跟做菜似的，火候调料得拿捏好了才行。我上周刚帮表弟办完车贷，他支付宝还有2万多的花呗没还呢，照样批了14万的车贷。接下来咱们就把这事掰开揉碎了说，保准你听完就知道该怎么办了。
一、银行审核重点看这四点
1. 信用记录别踩雷
银行最在意的是最近两年的征信。有个朋友上月办车贷，就因为去年有两次忘还信用卡，愣是被多收了1.5%的利息。特别注意别出现以下情况：当前有逾期（哪怕就欠了100块）半年内连续逾期三次有呆账、法院执行记录
2. 收入要够养两个"孩子"
把你的月收入想象成要养两个孩子：一个是网贷，一个是车贷。银行要求：
每月总收入 ≥ 车贷月供 + 网贷月供 × 2
比如你车贷要还3000，网贷每月还2000，那月入最少得7000块。记住奖金、副业这些也算收入！
3. 网贷类型分三六九等加分项：正规消费贷（蚂蚁花呗、京东白条）减分项：手机APP现金贷、小额网贷（特别是7天贷那种）
有个诀窍：如果网贷是用于买家具、装修的消费贷，不妨在申请时主动说明。
4. 首付多掏点更稳妥
建议至少准备30%首付。我表弟买的15万的车，首付凑了5万，剩下10万贷款每个月还3000出头。银行看到你肯多出首付，审批时会更放心。
二、五个实用技巧助你过关
1. 先还小额网贷
很多人不知道，就算总欠款一样，网贷账户数越少越好。优先处理5千以下的网贷，哪怕提前结清两三个，账户数少了，征信立马好看很多。
2. 工资流水要"装修"
银行流水不是简单看月入数字。给大家支个招：每月发工资后，先转一笔到理财账户，过几天再转回来。这样流水显示你既有结余又有理财习惯，加分！
3. 选对贷款时机
每年3-4月和9-10月是车贷旺季，银行审批相对宽松。特别是月底前几天，业务员冲业绩时，通过率能提高两三成。
4. 担保人灵活用
如果收入刚达标线，可以找父母做担保。注意担保人要是本地户口，有社保最好。现在很多银行接受"部分担保"，不一定要全额担保。
5. 材料准备要"聪明"收入证明别只写工资，加上年终奖和补贴有公积金的务必提供，哪怕只有几百块如果是自由职业，提前6个月开始每月固定日期往卡里存钱
三、三个避坑指南
1. 网贷别碰这五类
消费金融公司贷款、网贷平台贷款、小额贷款公司贷款、P2P网贷、现金贷。特别是最近半年新增的，特别伤征信。
2. 申请前别手贱
准备申请车贷的前3个月，千万别做这些事：申请新的信用卡频繁查征信（包括各种网贷平台的额度查询）更换工作单位
3. 警惕"包装服务"
网上那些说能帮你"美化征信"的都是骗子！正确做法是提前3-6个月养征信：按时还款、保持信用卡使用率在70%以下、水电费别欠费。
最后说个真实案例：同事小王有8万网贷，通过提前结清4万，把剩余网贷转为36期分期，月供从4000降到1500。然后挑了国庆促销时申请，不仅批了贷款，还拿到5次免费保养。记住，网贷不是洪水猛兽，关键是要会管理。现在就去打份征信报告，该处理的处理，该分期的分期，下一个开新车的就是你！有什么具体问题欢迎留言，看到都会回复~
