贷款年利率的合法性直接关系到借款人的资金安全。本文将详细解读银行贷款、网贷、民间借贷等不同场景的法定利率上限，分析超过36%年利率的司法认定标准，揭露高利贷常见套路，并提供签订贷款合同时必须核查的5个关键点。通过真实案例和法律法规对照，帮助读者建立风险防范意识。
咱们先得搞清楚，法律上说的年利率可不是简单的"利息÷本金"这么算的。根据《民法典》第680条，合法利率必须同时满足两个条件：一是不能超过合同成立时LPR的四倍（这个后面会具体解释），二是所有费用折算后的综合年化利率不超过36%。举个例子，2023年8月LPR是3.45%，四倍就是13.8%，但如果有平台收你15%的年利率，就算没到36%也属于违法。
这里有个重点要提醒：很多网贷平台会把服务费、管理费这些杂七杂八的费用拆开算，这时候得用IRR（内部收益率）公式才能算出真实利率。去年有个真实案例，某借款人借了5万元，合同写的是年利率12%，但加上各种手续费后实际年化达到28%，最后法院判平台退还多收的7千多元。
1. 银行贷款：现在银行消费贷的年利率集中在3.4%-14%之间，根据最新规定，超过LPR四倍（目前约13.8%）的部分可以不支付。不过要注意，房贷利率现在首套最低能到3.7%，二套4.4%，这是政策特别支持的。
2. 网络贷款：2023年新规要求所有持牌机构必须将综合年化利率展示在醒目位置。合规平台利率多在7.2%-24%之间，像某知名平台的借呗日息0.03%-0.05%，折算年利率就是10.95%-18.25%。
3. 民间借贷：这里最容易踩坑。根据最高法司法解释，超过一年期LPR四倍的部分无效，比如2023年就是13.8%。但如果是亲友间的无息借款，只要不超过这个数都是合法的。
4. 信用卡分期：这个最容易被低估，银行宣传的"月费率0.6%"实际年利率能到13%左右，而取现利息更是普遍在18%-24%之间，好在信用卡受银保监会直接监管，利率设置都在合法范围内。
年利率超过36%：哪怕只超过0.1%，超过部分就可以主张无效。去年某地法院审理的案件中，有借款人支付了40%的利息，最后法院判决返还多支付的4%利息。
存在砍头息：比如借10万先扣2万手续费，实际到手8万却按10万计息，这种实际利率直接飙升到50%以上，属于典型违法。
利滚利计算：把未还利息计入本金重复计息，这种方式产生的综合利率往往会突破法定上限。2022年广东就有个案例，某网贷平台因此被罚没违法所得230万元。
捆绑销售保险或会员：强制购买高价保险变相提高融资成本，去年某消费金融公司就因这个套路被银保监会罚款200万元。
1. 看合同首页是否有醒目的年化利率标注，现在监管要求必须用加粗字体显示；
2. 核对还款计划表里的总利息，用本金×年利率×年限验证是否一致；
3. 特别注意"服务费""咨询费""担保费"等附加条款，这些都要计入综合成本；
4. 查看提前还款条款，有些平台会收取剩余本金的3%-5%作为违约金；
5. 确认贷款资金用途限制，很多低利率贷款严格要求只能用于消费或经营。
如果发现已经借了高利贷，别慌！先保存好所有转账记录和聊天记录，然后可以做这三件事：
1. 向当地金融监督管理局投诉，现在各地都有专门的网贷投诉渠道；
2. 通过中国互联网金融协会官网提交证据举报；
3. 直接起诉到法院，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，超过法定利率的部分债务不受法律保护。
最后提醒大家，今年3月央行刚更新的数据显示，市场上仍有13.7%的贷款产品存在利率超标问题。借款前务必用银行官网的利率计算器核实，或者直接拨打银保监会热线咨询。记住，保护自己的金融权益，从看清年利率开始。
