遇到征信不良但手头有房产证的情况，不少朋友都在四处打听贷款门路。其实还真有部分银行接受"房产抵押+信用补充"的模式，像地方性商业银行、农商行和部分民营银行都有这类业务。不过要注意，这些贷款往往需要支付更高利息，还可能涉及担保公司。本文就帮大家扒一扒具体有哪些银行可选，申请时需要准备哪些材料，以及如何避免踩坑的实用建议。
可能有人会问，征信都花了，银行凭什么给贷款？其实道理很简单——银行看中你的抵押物价值。房产作为硬通货，尤其是一二线城市的住宅，在银行眼里就是"看得见摸得着"的保障。
根据某股份制银行信贷经理透露，他们在审批时会重点关注三个维度：房产评估价是否足够覆盖贷款金额（通常要求抵押率不超过70%）逾期记录的时间节点（近两年无重大逾期更易通过）是否有稳定收入来源（用来证明还款能力）
比如浙江的台州银行、江苏的南京银行等，这些银行对本地房产接受度更高。有个案例：杭州的周先生征信有6次信用卡逾期，但用价值300万的房产作抵押，最终在杭州联合银行贷到了150万。
主要针对县域客户，像成都农商行、广州农商行都有类似产品。有个特点需要特别注意——他们更看重抵押物所在区域，比如成都农商行就明确规定只接受主城区房产。
比如微众银行、网商银行的部分产品，虽然利率可能高达8%-12%，但审批速度较快。不过要注意，这些银行对房产类型有严格限制，商铺、写字楼通常不接受。
准备材料时要特别注意这三个文件：房产证原件及复印件（必须无抵押记录）近半年的银行流水（建议月入是月供2倍以上）个人征信报告（最好提前自查修复明显错误）
需要警惕的三大风险点：警惕"包装贷款"中介（声称能洗白征信的多是骗子）注意隐藏费用（比如评估费、担保费可能高达贷款额3%）避免过度负债（建议月供不超过收入50%）
虽然房产抵押能提高通过率，但遇到以下情况还是缓缓为好：房产存在共有权人（需所有产权人签字）近期有新增逾期记录（银行会认为风险加剧）房产证不满2年（部分银行要求持证时间）
最后提醒各位，即使通过这类渠道获得贷款，也要尽快修复征信。可以设置还款提醒，适当办理信用卡并按时还款，一般2年后征信就能明显改善。毕竟靠房产抵押只是权宜之计，良好的信用记录才是长久之道。
