买房是许多人一生中最大的财务决策之一，但若因失业、疾病或资金周转问题导致房贷断供，可能会引发连锁反应。本文从贷款理财角度，真实列举房贷逾期后的征信受损、资产拍卖、法律追责等八大后果，并提供应对思路，帮助你理性规划还款计划。
房贷不还最直接的后果就是征信报告会留下“逾期记录”。银行通常会在还款日过后的3天内发送短信提醒，如果超过30天仍未处理，这笔记录就会被上报央行征信系统。
比如啊，要是你连续三个月不还，征信报告里就会出现“连三累六”（连续三次或累计六次逾期）的标记。这个记录会保留5年，直接影响未来申请信用卡、车贷甚至子女入学资格——有些私立学校会查家长的征信呢！
逾期1个月后，银行的催收部门就会开始行动。先是客服温柔提醒，接着是每天35个机器人语音电话，到第三个月可能变成真人催收。我有个朋友就经历过，催收电话甚至打到了公司前台，搞得同事都以为他犯了什么事。
更麻烦的是，有些银行会把催收业务外包给第三方公司。这些机构为了完成任务，可能会在晚上9点后继续拨打电话，或者联系你的紧急联系人。这时候千万别玩失踪，主动联系银行说明情况才是正解。
假设你的房贷利率是5%，逾期后罚息通常会上浮30%50%。也就是说，每天要多交0.016%0.027%的利息。听起来不多？可要是10万元的月供逾期半年，光是罚息就要多掏元。
这里有个坑要注意：罚息计算方式有两种。有的是按逾期本金计算，有的是按剩余本金全额计算。之前某股份制银行就被曝光过，客户逾期3个月，罚息竟然比正常利息还高！
如果断供超过6个月，银行就会向法院申请强制执行。根据《民法典》第410条，抵押房产会被拍卖，而且起拍价通常是市场价的7折。比如市值300万的房子，可能210万就被拍走了。
更扎心的是，拍卖价可能还不够还贷。扣除评估费、诉讼费、执行费之后，如果还有欠款缺口，银行还能继续追讨差额。之前郑州就有个案例，业主断供后不仅没了房子，倒欠银行40多万。
要是法院判决后仍不还款，就会被列入失信被执行人名单。这时候别说坐高铁飞机了，连支付宝里的余额都可能被冻结。有个做生意的客户跟我诉苦，因为被列为失信人，合作方看到企查查上的记录就直接取消订单了。
这里特别提醒共同借款人：夫妻一方断供，另一方也会被追责。去年杭州就有对夫妻离婚后，前妻故意断供，结果前夫的银行卡突然被划走了15万存款。
一旦出现房贷逾期，未来5年内想申请信用贷、抵押贷基本没戏。有些网贷平台倒是愿意放款，但利息高得吓人——某消费金融公司的年化利率能达到24%，这简直是饮鸩止渴。
更麻烦的是现有贷款会被波及。我接触过客户因为房贷逾期，导致原本正常还款的装修贷被银行提前收回。毕竟在银行风控系统里，房贷属于优先级最高的贷款。
突然的断供会打乱整个家庭的资金安排。孩子的补习班费用、老人的医药费、日常开销都要重新调整。有个单亲妈妈客户，为了保住房产同时维持生活，不得不白天上班晚上跑代驾，结果累到住院。
这时候千万别拆东墙补西墙，用信用卡套现还贷只会让窟窿更大。建议立即梳理家庭资产负债表，优先保证基础生活开支，必要时可以考虑出租闲置房间缓解压力。
很多人低估了逾期带来的心理伤害。每天睁眼就想着欠款，看到银行来电就手抖，这种焦虑会导致判断力下降。我见过最极端的案例，有人因此患上抑郁症，工作丢了，债务却越滚越多。
这时候要记住止损比翻盘更重要。主动找银行协商延期还款（现在部分银行有612个月宽限期），或者申请将等额本息改为先息后本。实在撑不住时，及时出售房产也比被法拍强，至少能多拿回10%20%的房款。
说到底，预防断供最好的办法，就是在申请房贷时预留1224个月的应急资金。根据银保监会数据，2022年因断供被法拍的房产中，有67%的业主月供占比超过家庭收入的50%。记住，买房是让生活更好，而不是把自己逼上绝路。
